记者从业内了解到，银保监会近日下发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》[下称“负面清单”（2023版）]。据梳理，“负面清单”（2023版）总条目共90条，较上一版本新增8条，另有2条增加表述。记者注意到，新增的内容主要涉及终身寿险、养老年金险及医疗险等，且在银保监会2022年11月发布的《关于近期人身保险产品问题的通报》中均有提及。

　　增额终身寿险减保规则不明存风险

　　终身寿险是“负面清单”（2023版）扩容的“主角”。产品责任设计方面，新增表述“增额终身寿险的减保规则不明确”。产品费率厘定及精算假设方面，增加条目为“终身寿险法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用〈中国人身保险业经验生命表（2010-2013）〉有关事项的通知》中的要求不一致”“增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低”“增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”。

　　据了解，增额终身寿险是以被保险人死亡为给付保险金条件，保额每年依照一定比例增长，保险期限为终身的人寿保险。作为高收益确定性的理财产品，增额终身寿险受到市场追捧，成为多家保险公司近年的重点产品。

　　业内人士向记者介绍，减保功能支持保单持有人领取保单的部分现金价值，成为增额终身寿险的一大卖点。然而，部分产品支持全额减保或未明确减保政策促进销售，导致消费者权益受侵害，险企面临利差损和长险短做的问题。“负面清单”（2023版）旨在引导此类产品设计更加规范。

　　人身险产品“负面清单”持续扩容

　　近年火热的养老年金险亦被点名。“负面清单”（2023版）指出，养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。

　　业内人士表示，养老年金险的上述宣传属于销售误导，或导致大量退保，对保单持有人、保险公司带来损失。

　　“负面清单”（2023版）还指出，有医疗险提高“慈善赠药”的理赔门槛。医疗保险的责任免除条款中包含“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”等表述，涉嫌加重被保险人义务。

　　至此，银保监会已四次下发人身保险产品“负面清单”。自2018年5月下发《人身保险产品开发设计负面清单》后，银保监会又先后发布2021版和2022版人身险产品“负面清单”，三个版本的总条目数分别为52条、73条、82条。据介绍，人身保险产品“负面清单”成为了险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。